花呗作为阿里巴巴旗下蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，在2018年的时候已经成为了很多消费者在淘宝、天猫以及其他支持花呗支付场景中的常用支付方式。花呗允许用户先消费后付款，并且提供了一定的免息期，使得它成为了许多年轻人购物时的选择。然而，关于花呗是否会在用户逾期未还款的情况下将用户的信用记录上报给中国人民银行的个人征信系统，这是许多用户都非常关心的问题。
在2018年之前，花呗的信用评估体系主要依靠蚂蚁金服自身的大数据分析能力来完成，而不是直接与央行的征信系统对接。这意味着，即使用户在使用花呗时出现了逾期情况，只要没有严重到需要通过法律途径解决的程度，通常情况下是不会直接影响到用户在中国人民银行征信系统的信用记录的。
但是，在2018年，为了进一步规范互联网金融行业的发展，加强风险管理，确保用户的合法权益，中国政府出台了一系列政策加强对互联网消费金融领域的监管。在这个背景下，蚂蚁金服开始逐步推进其金融服务与央行征信系统的对接工作，这意味着包括花呗在内的相关产品的信用信息可能会被纳入到官方的征信体系中。
具体来说，从2018年开始，蚂蚁金服就着手准备将花呗等产品的信用数据与央行征信系统进行对接。这一举措旨在提升整个行业的透明度和信用环境，促使用户更加注重自己的信用行为。虽然初期对接可能仅限于部分用户或者特定情况下，但是这表明了一个趋势：未来花呗等互联网金融工具将更加紧密地与国家的征信体系相连。
对于用户而言，这意味着使用花呗时应该更加谨慎，确保按时还款以维护良好的信用记录。一旦逾期，不仅会影响在蚂蚁金服内部的信用评分，还有可能被记录进央行的征信系统中，进而影响到个人未来的贷款、信用卡申请等方面。
总结来说，虽然在2018年初花呗尚未全面接入央行征信系统，但从那一年开始，花呗与央行征信系统的对接已经是一个明确的方向。因此，用户应当时刻关注自己使用花呗的情况，并保持良好的还款习惯，以避免对个人信用造成不利影响。随着金融科技的进步以及监管政策的不断完善，互联网金融产品与传统金融机构之间的界限将会越来越模糊，用户在享受便捷金融服务的同时也需承担起相应的责任。