手机融资租赁的模式本质上是“分期付款+租赁合同”的结合。消费者通过融资公司或运营商，以“租”的方式获得手机，并按月支付租金。一般情况下，合同期限从12个月到36个月不等，租期满后可以选择继续租赁、买断或退还设备。
但问题在于，许多消费者误以为这是一种“无息贷款”，实际上，隐藏的利息和额外费用可能让人望而生畏。
我们以某款市场价格为5000元的手机为例，看看融资租赁到底值不值得。
| 方案 | 月供 | 总支付金额 | 额外支付成本 | 实际年化利率 |
|---|---|---|---|---|
| 一次性购买 | 5000元 | 5000元 | 0元 | 0% |
| 12个月分期（0利息） | 416元 | 5000元 | 0元 | 0% |
| 24个月融资租赁 | 268元 | 6432元 | 1432元 | 13.5% |
| 36个月融资租赁 | 199元 | 7164元 | 2164元 | 15.8% |
从表中可以看出，融资租赁的总成本远超一次性购买，甚至比银行提供的正常分期贷款更贵。部分融资租赁的隐形利率高达15%以上，远超传统消费贷款，甚至接近信用卡分期或民间借贷的水平。
根据法律定义，高利贷通常指超过法定利率上限的贷款。例如，在中国，最高法院规定年化利率超过24%就属于高利贷范围，而融资租赁的实际利率虽然大多低于这个标准，但由于附加费用、逾期罚息等隐藏成本，最终支付的总额可能远高于消费者的预期。
1. 复杂的合同条款
融资租赁协议往往充满法律术语，许多消费者在签订合同时并未仔细阅读，导致后续违约、费用上涨等问题频发。
2. 隐藏的额外费用
部分商家会在租赁过程中附加管理费、违约金、提前解约费等，使得实际支付金额大幅增加。
3. 设备残值计算不透明
一些租赁模式承诺“期满可买断”，但最终的买断价格往往远高于市场二手价，消费者如果不买断，退还设备时还可能因“设备磨损”被额外扣款。
4. 影响个人征信
不少消费者认为融资租赁不属于借贷行为，不会影响个人信用记录。但事实上，大部分融资租赁公司与征信机构有合作，一旦逾期，将直接影响个人信用评分，甚至导致未来申请信用卡或房贷时遇到困难。
1. 精算成本，避免“冲动租赁”
在决定使用融资租赁前，务必计算总支付成本，并与银行分期、信用卡分期等方式对比，选择最经济的方案。
2. 仔细阅读合同，避免隐藏条款
特别关注:租赁期满后的处理方式、提前解约费用、逾期违约责任、额外管理费用等。
3. 选择正规平台，避免“黑中介”
一些非正规机构可能会通过虚假宣传、合同欺诈等方式让消费者掉入高息陷阱，务必选择有资质的金融机构或运营商。
严格来说，融资租赁并非典型意义上的“高利贷”，但其隐藏的高利率、复杂的合同条款和额外费用，让它的本质与高利贷相差无几。对于消费者来说，最重要的是提高警惕，避免因短期便利而陷入长期财务陷阱。
手机融资租赁真的值得吗？你愿意为一部手机多付出几千元吗？答案，值得深思。