随着金融信贷产品的日益普及，个人征信的重要性日益凸显。尤其是对于像花呗这样的消费信贷工具，其还款情况直接影响着用户的信用记录。2021年，蚂蚁花呗逐步接入中国人民银行征信系统，意味着用户的借贷行为和还款表现将更加透明化，对个人信用的影响也更为直接。本文将重点讨论2021年时，如果用户花呗逾期3个月不还款，是否会对其征信记录产生影响。
在2021年之前，花呗的逾期政策相对宽松，逾期行为不一定直接影响央行征信记录。然而，自2021年起，随着花呗服务的升级和接入央行征信系统，用户同意服务升级后，花呗的使用情况和还款行为便开始上报至征信系统。 这意味着，一旦发生逾期，尤其是长时间逾期如3个月不还款，用户的信用记录将不可避免地受到负面影响。
逾期3个月不还的具体影响包括：
征信记录受损：逾期信息会被上报至央行个人征信系统，形成不良信用记录。这不仅会降低个人信用评分，还可能在未来申请房贷、车贷、信用卡等金融服务时遭遇拒绝或提高利率。
芝麻信用分下降：虽然芝麻信用与央行征信系统不同，但两者相互关联。逾期会直接导致芝麻信用分下降，影响在阿里巴巴生态内享受的各种信用服务和优惠。
账户功能受限：逾期初期，用户可能会遇到花呗额度被降低或账户被冻结的情况，无法继续使用花呗进行消费和支付。
产生罚息：逾期期间会产生相应的罚息，随时间推移，罚息累积会加重用户的经济负担。
催收与法律风险：长期逾期可能导致支付宝采取催收措施，包括但不限于短信、电话通知，严重情况下还可能面临法律诉讼。
如何应对逾期情况：
尽快还款：一旦意识到逾期，应立即全额或至少最低还款额还款，以减少对信用记录的损害。
沟通解释：与客服沟通，说明逾期原因，看是否能协商解决，比如申请延期还款或调整还款计划。
关注信用修复：还款后，持续保持良好的信用习惯，随着时间推移，正面的信用行为将逐渐覆盖过去的负面记录。
总之，2021年时，花呗逾期3个月不还款，对大多数已接入征信系统的用户而言，其征信记录确实会受到影响。 因此，建议用户合理使用信贷产品，确保按时还款，维护良好的个人信用。在遇到还款困难时，及时与平台沟通，寻找解决方案，避免因一时疏忽而给自己的信用历史留下难以磨灭的污点。